08/03/22

Crédit immobilier : que peut-on négocier hormis le taux d’intérêt ?

Négocier son assurance de prêt

Le taux d’intérêt des crédits immobiliers étant déjà actuellement très bas, les emprunteurs peuvent se concentrer sur d’autres leviers en termes de négociation auprès de leurs établissements de prêt. En effet, outre le taux d’intérêt, nombreux sont encore les éléments qui peuvent encore être négociés afin de réduire davantage les coûts du prêt immobilier.

Négocier son assurance de prêt

Après les intérêts, l’assurance de prêt est un élément qui coûte généralement cher aux emprunteurs. En revanche, bien que l’emprunteur puisse opter pour le contrat d’assurance de groupe proposée par sa banque, il peut aussi faire jouer la concurrence en choisissant par exemple une autre compagnie d’assurance. Les courtiers estiment que cette démarche peut offrir la possibilité d’économiser sur la totalité du crédit. L’assurance emprunteur est actuellement très encadrée par au moins 3 lois, en faveur de l’emprunteur. Le changement d’assurance est maintenant possible, à n’importe quel moment de la durée d’un emprunt, de résilier son assurance pour une offre beaucoup plus avantageuse.

Les frais de traitement du dossier

Pratiquement toutes les banques facturent le traitement de dossiers. Il s’agit généralement de frais inhérents à la constitution, à l’analyse et au suivi des dossiers jusqu’à la fin du prêt. Ces frais sont calculés à partir d’un pourcentage de la somme empruntée, qui est généralement de 1 %. Ils peuvent également être forfaitaires. Ils sont détaillés dans la grille tarifaire de la banque, mais restent négociables. Si votre dossier est solide et complet, vous avez plus de chance de bénéficier d’une réduction des frais de traitement de votre dossier.

Le remboursement anticipé peut coûter cher

Les banques facturent le remboursement anticipé par des indemnités. Ces dernières équivalent à 6 mois d’intérêts ou à 3 % du capital restant dû. Souvent, le remboursement anticipé intervient suite à un rachat de crédit par une autre banque. Dans la majorité des cas, les banques qui rachètent des crédits immobiliers n’appliquent aucune pénalité, du moins au bout de 5 ans de remboursement. Si des pénalités sont appliquées à votre prêt, il est tout à fait possible de négocier cette condition, en particulier si vous envisagez la revente de votre bien à moyen terme.

Les frais liés à la carte bancaire

Lorsqu’un emprunteur obtient son crédit immobilier, il ouvre le plus souvent un compte courant au sein de sa banque et y verse son épargne. Grâce à cette dernière, la banque dispose d’un fonds permettant de couvrir le risque consenti suite à l’octroi d’un crédit immobilier. En acceptant de verser votre épargne dans votre banque, vous avez la possibilité de négocier les frais liés à votre carte bancaire associée à votre compte courant, voire même obtenir la gratuité de votre carte.

Demander une modulation ou un report des mensualités

Ces 2 dispositifs permettent surtout d’avoir plus de souplesse dans le remboursement de son crédit immobilier. Il est généralement stipulé dans un contrat de prêt qu’il est possible de reporter les mensualités ou de les moduler. L’emprunteur peut y recourir en cas de risques de défaillance de remboursement. La modularité permet d’augmenter ou de réduire le montant de la mensualité. Quant au report, selon les banques, l’emprunteur peut par exemple bénéficier de 3 mois de report. Le report peut être partiel ou total selon les cas. Il est important de savoir que les 2 dispositifs ont aussi leur coût.

Qu’en est-il de la franchise de remboursement ?

Cette disposition est essentielle pour différer le début du remboursement du crédit. On dit également que l’emprunteur demande alors un crédit à remboursement différé. Certes, c’est également un dispositif qui a un coût, mais dans certains cas, la franchise permet à l’emprunteur de cumuler des charges. C’est le cas lors de l’achat de biens neufs en VEFA ou d’anciens biens en cours de rénovation. La franchise est ainsi demandée le temps que l’emprunteur puisse trouver un locataire pour son bien finir ses travaux de rénovation. Ainsi, dans le cadre d’un investissement locatif, la franchise autorise l’emprunteur à ne commencer le remboursement du crédit qu’une fois que le nouveau logement peut recevoir un locataire.

En somme, si vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier, ne vous focalisez pas uniquement sur les taux d’intérêts. LFC Courtage vous propose l’expertise de ses courtiers en immobilier pour vous conseiller, vous accompagner et vous aider à trouver les meilleures offres en termes de crédit immobilier.